Правильное оформление досрочного погашения кредита

Досрочное погашение кредита

В какой ситуации будет выгодно досрочно погасить свой кредит, а в какой – нет? Советы и предложения по вопросу досрочного погашения ссуды.

Досрочное погашение займа

Желание любого заемщика снизить переплату за пользование кредитными средствами. Одним из вариантов осуществить это является возврат заемных средств раньше, чем оговорено в договоре кредитования. Препятствия со стороны кредитора в погашении заемщиком ссуды до срока окончания договора кредитования являются незаконными, как и угрозы применения штрафных санкций за такое действие. Перед досрочным погашением ссуды, заемщик должен учесть ряд нюансов.

Во избежание препятствий и недоразумений со стороны банковского учреждения, его сотрудников необходимо оповестить о своих намерениях минимум за 30 дней до предполагаемой даты погашения кредита. Для чего необходимо написать заявление, которое имеет произвольную форму, с указанием суммы погашения и даты проведения этой операции. Заемщик вправе произвести как частичную, так и полную оплату кредита одним платежом. О преимуществах и недостатках этих вариантов речь пойдет ниже.

Возможные варианты погашения кредита до окончания кредитного договора

И частичное и полное погашение кредита до наступления срока, указанного в договоре, снизит переплаты за пользование кредитными средствами. Такое очевидное преимущество досрочного погашения иногда может быть обманчивым. Это касается, например, ипотечного кредитования, которое, как правило, является долгосрочным. При принятии решения о досрочной выплате таких займов, следует учитывать влияние инфляции, которая уменьшает часть займа.

Конечно, к досрочному погашению займа следует подходить индивидуально, но краткосрочные займы (срок погашения, которых не превышает трех лет), как правило, выгоднее погашать досрочно. Это объясняется просто – такие кредиты выдаются под более высокие проценты.

Погашение частичное

Оплата ежемесячно суммы превышающей ту, которая указана в графике платежей по кредиту является частичным досрочным погашением. В этом случае банковским работникам необходимо провести перерасчет сумм будущих платежей, которые должны уменьшиться. Для такого перерасчета заемщику необходимо предоставить кредитору информацию о сроке погашения кредита, сумме платежа и форме возврата (наличная или безналичная). Отказывать или чинить препятствия в досрочном погашении ссуды противозаконно.

Погашение полное

Одномоментная оплата оставшейся суммы займа, до даты окончания кредитного договора является полным досрочным погашением кредита. Такая оплата снимает с заемщика все обязательства перед банковским учреждением.

Перед внесением средств для полного погашения займа желательно уточнить задолженность по кредиту, а осуществив платеж обязательно сохранить документ подтверждающий факт оплаты.

Закрытие кредита необходимо произвести в полном соответствии с требованиями кредитора, во избежание недоразумений и претензий с его стороны.

Ряд рекомендаций заемщику по процедуре оформления досрочного погашения займа

Как было упомянуто ранее, перед досрочным погашением ссуды заемщик обязан оповестить банк о принятии такого решения и деталях погашения кредита в письменном виде. Такое уведомление должно быть предоставлено за 30 дней до запланированной даты полного погашения кредита (или срока указанного в договоре). Кредитор может указать в договоре иные условия предупреждения о досрочной выплате кредита.

Частичное досрочное погашение кредита нуждается в согласовании с банком измененной суммы платежа и уточнения срока погашения кредита. Если заемщик не будет извещен о планах на досрочное погашение займа размер долга, как и срок кредитования не изменятся.

Обязательно уточните остаток суммы долга по кредиту перед полным его погашением. Расхождение по остатку может иметь последствия в виде задолженности с просрочкой, со всеми вытекающими неприятными последствиями.

После внесения оплаты в кассу, необходимо сохранить документ о выплате кредита и взять справку, в которой будет подтверждено погашение по кредитному договору, она должна быть заверена подписью ответственного работника банка и печатью учреждения. Нулевой остаток ссудного счета необходимо подтвердить банковской выпиской.

Страховка по кредиту при его досрочном погашении

Не возвращается страховка по кредиту при условии его досрочного погашения в случае:

  • запрета возврата страховки, указанного в договоре;
  • оформления коллективного договора страхования, в котором страховщиком является банк.

При отсутствии запрета на возврат и подписании индивидуального страхового полиса в банковском учреждении, необходимо оформить заявление в банковском отделении на получение неиспользованной страховки.

Оформление стихового полиса в компании, специализирующейся на страховании, повлечет за собой предоставление большего пакета документов, в него входят:

  • страховой полис;
  • кредитный договор;
  • справка о полном досрочном погашении долга (или иной документ, подтверждающий такое погашение);
  • заявление;
  • паспорт.

О полном возврате страховки речь не идет, так как будет вычтена сумма за время действия страховки, кроме этого будут вычтены дополнительные расходы страховой компании. Поэтому сумма возврата будет рассчитана индивидуально.

Когда наиболее выгодно досрочное погашение займа

Оптимальные сроки досрочного погашения зависят от способов погашения кредита, которых может быть два:

  • дифференцированный – неравномерные платежи, так как к сумме обязательного ежемесячного платежа по кредиту добавляется процент за пользование им, который с уменьшением суммы долга также уменьшается;
  • аннуитентный – предусматривает равномерные платежи в течение действия договора кредитования до полного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита наиболее выгодно при аннуитентном способе погашения. Для определения оптимальных сроков досрочного погашения при дифференцированном способе погашения кредита стоит прибегнуть к кредитному калькулятору, он должен быть на сайте банка. После самостоятельного определения суммы лучше обратиться к представителю банка для окончательных расчетов и определения приемлемой суммы платежей для досрочного погашения займа.

Добавить комментарий