Форс-мажор а у Вас кредит. Что делать?

Форс мажор и кредит

Непредвиденные трудности, или, как мы все любим говорить, форс-мажор для большинства заемщиков кажется единственно возможным выходом не платить по кредиту. На деле же это не всегда так, ведь не каждый жизненный случай банк расценивает как настоящий форс-мажор и может позволить не возвращать долг. Чрезвычайные обстоятельства заемщика только в исключительных случаях могут освободить от уплаты банковского кредита. Рассмотрим, какие именно.

Понятие и случаи форс-мажора

Мелкие бытовые проблемы, временные финансовые трудности и потеря работы или проблемы со здоровьем заемщика никак не связаны с форс-мажором. Этот термин в юридическом смысле означает как непреодолимые чрезвычайные проблемы, трудности, в результате которых стороны соглашения (в нашем случае – кредитного договора) по объективным причинам не могут выполнять свои обязательства друг перед другом. В масштабах планеты это стихийные мировые бедствия, глобальные техногенные катастрофы, мировые войны и т. д. В стране, где идет полномасштабная война, правительство может позволить финансовым структурам, а также их заемщикам не выполнять свои обязанности. Впрочем, в случае бедствия никакого разрешения ни от кого и не ждут. Но в гражданском соглашении на правовых основах всегда фиксируются происшествия наподобие революций и природных катаклизмов, которые могут освободить от ответственности стороны экономического договора. В то же время, резкое падение национальной валюты, девальвация, скачки курса доллара или евро, дефолт и т.д. не могут быть признанными форс-мажорными обстоятельствами. Поэтому любой юридический договор, в том числе и о кредитовании в банке, всегда должен содержать перечень форс-мажорных обстоятельств.

Типы обстоятельств форс-мажоров

Непреодолимые обстоятельства, которые и считаются форс-мажором, сегодня можно условно разделить на несколько категорий:

  1. Обстоятельства, связанные с политической и социальной сферой жизни. Это случаи терроризма и повторяющихся террористических актов, революции, глобальные войны, быстро распространяющиеся эпидемии смертельного заболевания, массовые забастовки и прочее.
  2. Природные катаклизмы также считаются форс-мажором, позволяющим не платить кредит. К таким относятся, помимо прочих, разрушительной силы землетрясения, которые способны стереть с лица земли целые города, цунами, глобальные наводнения, извержения вулканов, схождения лавин, ураганы и смерчи и т.п.
  3. Запрет государства – некоторые государственные законы могут запрещать экономическую и финансовую деятельность, которая, в частности, влечет за собой и невозможность выполнять обязательства по кредитам перед банком.

Также стоит сделать уточнение, что ни один закон, договор, соглашение и т.д. не могут в полной мере содержать всего списка форс-мажорных обстоятельств. Это делается не с целью подставить под «всемогущее» «и так далее» какую-нибудь выдуманную «катастрофу» или наоборот, в случае иного стихийного бедствия ограничиться списком, где значится, к примеру, только тайфун, и посчитать разрушительный смерч не форс-мажорным случаем. Списки содержат только несколько примеров потому, что некоторые бедствия в одних случаях могут считаться форс-мажорными, в других – нет. Например, если наводнение хоть и затопило значительную часть страны, но никто серьезно не пострадал, оно не признается обстоятельством непреодолимой силы. Но если огромное цунами смывает целые города и забирает человеческие жизни, тогда да – такое стихийное бедствие считается форс-мажором.

Доказательства ситуации форс-мажора перед банком

Во-первых, согласно закону, в двухнедельный срок с наступления непредвиденной ситуации и невозможности оплачивать кредит одна сторона должна уведомить об этом другую в письменной форме. Теперь представим, что, не дай бог, пожар случился в вашем населенном пункте и вы остались без жилья. В таком случае вы можете обратиться в банк и составить заявление о том, что временно или навсегда отказываетесь платить кредит по причине стихийного бедствия. На самом деле эта формулировка весьма условна. Ведь, согласитесь, что в случае масштабной войны, грандиозного землетрясения и прочих малоприятных событий вам, как заемщику, придется уведомлять банк о том, что вы не можете оплатить кредит. Вполне возможно, что даже если вы и решите это сделать, поговорить вам будет не с кем, вероятность того, что у банка, его сотрудников или руководства уже будут совершенно другие заботы, никак не связанные с кредитом, почти стопроцентная…

Также стоит учесть, что ваша небрежность или халатность, в результате которых что-то произошло с вашим имуществом, не означает наступление форс-мажора, даже если дом сгорел дотла! Закон четко регулирует такие юридические моменты. Поэтому, если бедствие не глобальное, не в масштабах государства или планеты, вам придется доказать наступление обстоятельств непреодолимой силы. С точки зрения закона также считается, что отсутствие денежных средств (даже если они сгорели, улетели, утонули и т.д.) не может считаться форс-мажором. Равно как и мошенничество с целью освободиться от обязательств по кредиту. Более того, если это будет доказано, заемщика может ждать тюрьма (это как и случаи манипуляций со страховкой).

Если с банком что-то случилось, заемщику, как правило, от этого только лучше. Например, ваш кредитор резко потерял лицензию и не имеет права продать кредитный портфель – что ж, скорее всего, вы в плюсе. Но в случае с банкротством заемщик все равно продолжает платить кредит, просто уже другому банку. По сути, даже в случае наступления форс-мажорных ситуаций, банк, хоть и может потерять деньги в виде кредитов, находящихся «на руках» у заемщиков, на самом деле не так пострадает, как сам заемщик, если за него возьмется банк. К сожалению, так уж повелось, что у банка намного больше полномочий, чем у его клиента. Даже в случае смерти основного заемщика юристы финансовых учреждений всеми правдами и неправдами постараются переложить обязательства на его родственников или друзей. Многие страховые компании даже глобальные катастрофы могут не признать обстоятельствами непреодолимой силы, а адвокаты банков найдут лазейку в договоре, согласно которой заемщику все равно якобы необходимо вернуть долг. Это связано с недостаточной продуманностью соответствующих государственных актов и законов, которые сегодня большинством своих пунктов и статей находятся на стороне кредиторов. Как бы печально это не звучало, но существуют примеры, когда представители банков отбирали последнее уцелевшее имущество у заемщиков после природных катаклизмов…

Хотя закон и регулирует обстоятельства непреодолимой силы, которые могут позволить заемщику не платить кредит, к сожалению, только в случае катастрофы вселенских масштабов (способных стереть с лица планеты сам банк) платить не придется. В иных же случаях банк все равно потребует вернуть долг, только позже, после того, как обстоятельства полностью изменятся. Закон, правда, запрещает банкам в ситуациях форс-мажоров начислять пеню, проценты или штрафы.

Возможно, все прочитанное выдалось вам мрачным, но данная информация поможет осмыслить все нюансы кредитования, сотрудничества с банком, в том числе и в случае форс-мажорных происшествий.

Добавить комментарий